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文/Smart智富雜誌戴瑞瑤

▲(圖/高國展攝)

今年46歲的莎莎(化名),雖已理財11年,也累積一些資產。但因步入中年,對未來理財規劃感到憂心,以下是她自述所遇到的理財難題:

我的2個子女各念大二、高三,家庭年收入122萬元。因為老公不太會理財,所以家計都由我管理。我從35歲開始理財,除了閱讀雜誌,也積極參加投資課程,可是這10年來的存款幾乎沒有成長,讓我很灰心。

過去10年我買過很多基金,但績效不如預期,獲利也不高。4年前我將大部分股票型基金贖回,只留下1檔基金12萬元,並單筆30萬元投入高收益債基金。

我們一家4口保費一年43萬元,有保障型保險、2張終身還本險、1張投資型保單。這幾年我也用基金贖回剩下的資金買入3張美元保單,每年繳6,700美元,2年後就繳清。另外有1張新台幣儲蓄險已繳費期滿,目前保單現金價值為56萬元。

我有2間房子,一間自住,另一間則是位在宜蘭的度假屋。2間房貸剩194萬元,每月還款1萬5,000元,老公很希望能還清房貸,但現階段沒辦法多湊出錢來。

我在目前的公司年資已15年,這幾年公司營運不太穩,我猜頂多再撐個10年,屆時收入恐中斷。因此我希望55歲時可以跟老公一起退休,而且兩人每月能有被動收入4萬元,但該怎麼做才能達到這目標?希望《Smart智富》月刊和顧問能給予我解答。

看完莎莎的問題,統一保經總經理、認證理財規畫顧問(CFP)徐采蘩建議,莎莎應針對目標重新配置資產,2年後補足長照風險。以下是徐采蘩的分析:

與莉莎聊完後,發覺她恐慌主因不是存不到錢或投資失當,而是因為手上看不到現金。在檢視莉莎家的支出後發現,他們家已算精省,但每月支出是打平的,建議她要開始記帳,試圖從每月生活開銷再擠出5,000元投資。此外,她還需正視3個問題:①存錢沒目的性,存到一筆就花掉;②基金短期投資就收手,導致理財收入偏低;③資產配置過多在自用不動宜蘭外籍英文家教老師 花蓮外籍英文家教 台東外籍英文家教 屏東外籍英文家教產。

依據上述問題,我給予她下列建議與調整方案:

1、依目標配置資產,並補足緊急預備金。莉莎目前有3項理財目標需達成:①短期:子女教育金支付5年,共約84萬元;②中期:房貸還款194萬元;③長期:55歲退休時,每月現金流4萬元。所以接下來她必須強制自己,短、中、長期的資金配置好後,就不再動用。若有其他高額花費如換車,切記要先存到錢再消費。建議莉莎優先補足緊急預備金50萬元。

而針對短、中、長期目標,有賣宜蘭房與不賣房2種方案可選擇:

①賣房:目前市價約有270萬元,賣掉所得可作為子女教育費並還清房貸,即可達成短、中期目標。這樣她每月可以多出2萬5,000元結餘,加上她2年後美元保單繳費期滿,每月等於多出4萬2,000元可投資。還有一張繳費期滿的儲蓄險目前現金價值為56萬元,可單筆投資。

假設她55歲退休到85歲,只要達到年報酬率4%,扣除每年2%通膨率後,每月可有4萬2,000元現金流。再加上終身還本險、美元保單和儲蓄險,55歲後可年領至少17萬元,等於每月再多出1萬4,000元。

②不賣房:子女教育金剩南投英語家教行情 屏東外籍英文家教老師 高雄外籍英文家教老師 台南外籍英文家教老師下5年支付期,維持現狀每月約支付1萬元,除非不幸失業,才需贖回基金與股票來支應。

房貸也不需提前還清,因其負債比只占總資產17%,且房貸利率僅1.5%與2.5%,每月固定還款也不成問題。建議莉莎與老公都延後到65歲退休,可領勞保、勞退年金,到時預估家庭月現金流可有9萬3,000元。萬一55歲被辭退,也要盡量再找一個可納勞保的工作,就算工資只有2萬元也不影響她的勞保年金金額,因勞保年金是以投保期間最高60個月的月投保薪資為計算標準。

2.在2年後提撥年收入5%,保障長期照護。因2年後美元保單滿期,年結餘增加,再挪5%年收入也就是6萬元,購買殘廢扶助險,目前市面上有分含壽險保障型與不含壽險保障型的兩種型態,不含壽險保障型的保費會便宜2成。

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